共谋套现信用卡现金出借是否属于民间借贷？

说起信用卡相信大家都不陌生，信用卡可以用于日常消费，可以长期积累个人信用，还可以享受附加权益。但是借款人与出借人共谋后通过信用卡进行“套现”出借是否合法呢？看看下面的案例吧。

基本案情

原告谭某某与被告曾某某曾系上下级关系。2020年，被告基于业务需要，向原告借款。11月26日，原告应被告的要求通过本人持有的中国邮政储蓄银行信用卡通过ＰＯＳ机向“ＡＡ眼镜经营部”（化名）刷卡套现出20000元现金，原告获款后出借给被告。后因被告无力还款，引发诉讼，原告诉请判决被告还本付息。

法院判决

根据《中华人民共和国民法典》第一百五十三条第一款“违反法律、行政法规的强制性规定的民事法律行为无效。”第一百五十五条“无效的或者被撤销的民事法律行为自始没有法律约束力。”第一百五十七条“民事法律行为无效，被撤销或确定不发生效力后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方由此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任，法律另有规定的，依照其规定。”之规定，原告应被告的要求通过商户销售点终端ＰＯＳ机虚构交易套现20000元，然后向被告“出借”该款，实际是原告与被告共谋以虚构交易套用信用卡获取资金使用，原被告之间的借款合同是以合法形式掩盖非法目的，已违反法律、行政法规的强制性规定，属于无效合同。判决被告应当向原告偿还20000元借款本金，对于利息的诉请，依法不予支持。

法官说法

首先，原告与被告之间并不构成民间借贷关系。信用卡作为银行给予特定持卡人透支消费的凭证，仅能向特约商户购物或者消费，而不具有作为现金进行民间借贷交易的功能，所以民间借贷不能以信用卡刷卡套现方式出借款项。另需要说明的是：信用卡内的信用额度系银行所有，不是持卡人所有的钱款，持卡人在消费透支前对该额度没有所有权，只有在持卡消费后，持卡人与发卡银行之间产生借贷法律关系。

其次，信用卡套现属于违法行为。《中华人民共和国刑法》第一百九十六条规定：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以下五十万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡、或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡；（四）恶意透支的。前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。即本案中原、被告的行为属于刑法所规定的“恶意透支”的情形，只是未达刑法规定“超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还”进而追究刑事责任的情形。

另需说明的是，如各商户使用ＰＯＳ机终端以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。

综上，信用卡是银行给予特定持卡人透支消费的凭证，仅能向特约商户购物或者消费，不具有作为现金进行民间借贷交易的功能，所以信用卡套现出借不属于民间借贷，但借款人应当向出借人返还因该出借行为取得的财产。商户在使用ＰＯＳ进行结算时，也应当以真实交易为基础，请群众与商户了解“信用卡套现”后用于民间借贷在法律上是存在风险且有涉嫌刑事犯罪的可能。

（邱晶）